ИСТРОИЯ БАНКОВ

Точно назвать время происхождения первых банковских учреждений невозможно, однако, определённо известно, что отдельные виды банковских операций выполнялись ещё в древних цивилизациях. Так, во времена Вавилонского царства, торговцем уже был известен банковский билет называвшийся гуду (hudu) и имевший обращение наравне с золотом.

Во времена Древней Греции, из-за большого разнообразия денежных единиц, вызванного делением Греции на множество мелких самостоятельных государств, обмен денег имел важное экономическое значение. Люди, в основном рабы и иностранцы – по причине презрения греческих граждан ко всем отраслям промышленности и к торговле в частности, – занимались обменом монет сидя на лавках или за столом в людных местах. В Древней Греции такие люди назывались трапезиты, от «трапеза» (от τράπεζα – стол, скамья)[1]. Постепенно круг их деятельности стал расширяться, и из простых менял монет они превратились в поверенных. Они становились хранителями денежных средств других людей, а также посредниками между ними и производителями, которым они выдавали кредиты из вкладов. Ссуды выдавались трапезитами большею частью под залог движимого или недвижимого имущества, рабов, а также кораблей или корабельных грузов, что особенно было развито в Афинах, ведших значительную морскую торговлю.

В Древнем Риме подобные менялы назывались менсариями (mensarii от mensa – стол), аргентариями (аrgentariiот argentum – серебро), и нумулариями (numulariiот numus – монета) – в зависимости от рода занятий и конкретной специализации менялы (например, оценка и сортировка монет, выдача ссуд, перевод денег, поручительство при заключении сделок, приём вкладов и т.д.). Как видим, тогдашним банкирам были известны основные банковские операции: открытие вкладов для населения, обмен валют, хранение денег, выдача кредитов, перевод денег и т.д. С падением Западной Римской империи банковская деятельность в Европе также замирает.

Лишь в период расцвета Средневековья банковская деятельность начинает возрождаться снова. Особенно в Италии, ранее других стран вступившей в эпоху Ренессанса. Расцвету страны способствовало её географическое положение: соседство с древнегреческой цивилизацией и развитым мусульманским Востоком, с одной стороны, и с восстанавливающийся Европы, после периода тёмных веков, с другой стороны. Италия оказалась в центре пересечения мировых торговых путей. В Северной и Центральной Италии образовалось несколько независимых городов-государств, и богатейшими среди торговых городов Европы были Венеция и Генуя. В период расцвета Венецианской республики основой её богатства и могущества стала торговля, которую она вела на Средиземном море. Венецианцы торговали предметами роскоши, солью, серебром, рабами, изделиями из стекла, кружевами и шелками и многим другим. Из Византии и стран Востока везли не только драгоценности, но, что самое важное, самый дорогой в то время товар – чёрный перец и пряности. А мы уже знаем, насколько это было прибыльное дело!

В средние века Италия стала экономическим центром Западной Европы, при этом во многих городах-государствах были свои денежные единицы и монетные дворы. Торговцам из других городов и стран, если они желали приобрести товары у местных производителей, необходимо было где-то обменивать свою валюту на местную. Учитывая разнообразие денежных единиц, плохую чеканку, злоупотребления от обрезывания монет, да и просто подделку монет, была насущная необходимость в проведении экспертизы знатоками монетного дела, с целью определения действительной стоимости монет. Подобные экспертные услуги оказывали менялы, то есть люди, которые занимались обменом монет одного государства на монеты другого государства. Они должны были проверять подлинность монет, то есть определять количество благородного металла, содержащегося в данной денежной единице, и устанавливать отношения ценности между отдельными такими единицами. Поэтому менялами обычно становились ювелиры, которые по роду своей деятельности могли и умели это делать. Так же у них были специально оборудованные помещения, где они держали не только запас монет, но и хранили ценности других людей, отдаваемые им на ответственное хранение. Кстати, требуемая от них законом клятва, вырезавшаяся на мраморной доске и ставившаяся в церкви, в известной степени гарантировала общество от обманов и злоупотребления доверием, которым лица эти пользовались в широком размере.

На городских площадях, где шла самая оживленная торговля, на ярмарках и рынках всюду были расставлены лавки менял, где у стола, покрытого зеленым сукном, они вели свою торговлю. По-итальянски «скамья, лавка, стол» это «banco», поэтому таких людей и стали называть bancherii (производным от слова banco), то есть банкирами. Слово банкир встречается уже на генуэзских пергаментах 1155 и 1164 годов, но в широкое употребление оно вошло лишь в XV веке.

Достаточно быстро, практика отдавать частным банкирам свободные деньги и другие ценности на хранение, а также производить через них платежи стала общеупотребительной. Городские власти, монастыри, благотворительные учреждения, частные лица стали держать свои деньги у банкиров и пользоваться их услугами.

«Производство платежей путем списывания в книгах банкиров со счета одних на счет других было признано коммерческой практикой наилучшим способом, устраняющим все неудобства перевозки, оценки, сосчитывания разнообразной монеты. При этом ценилось еще и то, что при производстве платежей через банкиров всякое перемещение точно удостоверялось в их книгах и могло служить свидетельством на случай споров и недоразумений между контрагентами. Законами итальянских городов подтверждалось, что перевод по книге банкира, акцептованный кредитором, считается правомерным платежом… мы находим следы того, что уже очень рано в некоторых итал. городах переводы совершались на основании письменных поручений». [2]

 

На заметку. Кстати, и принцип двойной записи также пришёл из Италии. Систематическое изложение принципа двойной записи в Европе связывают с именем итальянского математика Луки Пачоли. А с именем другого итальянца, первого крупного математика средневековой Европы, – Леонардо Пизанским, известным также как Фибоначчи – связывают распространение в Европе позиционной системы счисления (то есть использование индийских цифр, больше известных нам, как «арабские»), которая более удобная для вычислений, чем римская нотация, при решении практических задач связанных с банковским и торговым делом.

 

Следующий этап развития банковского дела связан с появлением первых публичных (общественных) банков. Возникновение таких банков связано с добровольной или вынужденной необходимостью складываться капиталами для ссуды правительству требуемой суммы. Вместо уплаты долга и процентов таким компаниям (кредитным товариществам) отдавались в управление целые статьи государственных доходов. В 1171 году, по случаю принудительного займа, в Венеции была учреждена так называемая «заёмная камера», которая положила началу основания Венецианского банка 28 декабря 1584 года. Заёмная камера ведала государственным долгом Венеции, она вела книги, куда записывались имена кредиторов государства и в которых отмечалась всякая передача из рук в руки облигаций государственного долга.

Банк Сан-Джорджо или Банк св. Георгия (итал. Banco di San Giorgio) – как иногда утверждается, первый в мире – был учреждён объединением менял в Генуе в 1407 году и помещался в средневековом палаццо Сан-Джорджо, ставший кредитором Светлейшей Генуэзской республики. Первый известный заём, по случаю войны с Алжиром и Тунисом, относится к 1148 году. Кредиторам, ссудившим правительство, республика уступила сбор некоторых налогов и других государственных доходов. Впоследствии этот способ расчёта правительства республики с кредиторами повторялся неоднократно. В 1797 году Генуя была завоёвана французами, во время итальянской компании Наполеона, и в 1816 году после присоединения Генуи к Сардинии, произошла ликвидация банка.

Вскоре стали возникать и другие кредитные учреждения: первое в Орвието в 1463 году; второе – в Перуджии в 1467 году. В 1472 году был основан Monte dei Paschi di Siena (полное название итал. Banca Monte dei Paschi di Siena S. p. A. (MPS), читается Монте дей Паски ди Сиена) – старейший банк в мире, существующий и в настоящее время.

В 1539 году был основан Банк Неаполя (итал. Banco di Napoli) – так же считающийся одним из старейших банков в мире в настоящее время.

В 1584 году в Венеции был учреждён общественный банк под названием «Banca della Piaza de Rialto». В это время банковское дело было объявлено монополией Венецианской республики и частным лицам воспрещалось учреждать банки, но вскоре это запрет был отменён. В 1619 году Банк Риальто был назван «Вanca del Giro» (жиробанк), то есть переводным банк (осуществляющий безналичные расчёты). Операции жиро[3] также позволяли торговцам избегать убытков от практики порчи монет.

Во все времена, и Средние века не исключение, развитие международной торговли значительно сдерживало разбойные нападения на торговцев. Но именно это же и послужило появлению так называемого векселя, который был изобретён для уменьшения рисков и облегчения обмена. Упоминание о векселе можно найти в главном труде Леонардо Фибоначчи – «Книга Абака», написанном в 1202 году. Самое первое упоминание об итальянских вексельных сделках относиться к 1157 году. Вполне возможно, что итальянцы позаимствовали идею векселя у арабов, так как в посменных документах самое раннее упоминание векселя относится к 1097 году и связано с уплатой по нему в ходе арабского военного похода.

С развитием торговых связей из-за своего удобства безналичные жирорасчеты стали производиться не только между вкладчиками одного и того же банка, но и между вкладчиками банков разных городов и даже стран. Первыми прообразами таких расчётно-клиринговых центров (выражаясь современным языком) как раз и были так называемые вексельные ярмарки, на которых каждые три месяца в каком-нибудь городе (например, ярмарка банкиров Флоренции в Леоне, банкиров Генуи в Безансоне, Нови и Пьяченце) встречались менялы и банкиры и производили взаимный зачёт встречных обязательств.

В той же северной Италии дальнейшее развития банковского дела происходило за счёт появления новых жиробанков и депозитных коммерческих банков, которые первоначально не имели права пускать в оборот вверенных им вкладов, а должны были хранить их неприкосновенно и производить по приказам вкладчика выдачи за его счет.

Первоначально банкирами во всей Западной Европе были исключительно итальянцы. Открытие Америки в конце XV века, как и новых маршрутов в Африку и Индию (которые сделали Испанию и Португалию лидерами в торговле) вызвало снижение итальянской экономической мощи. И уже к XVI веку немецкие и голландские банки начали создавать серьезную конкуренцию итальянским банкам.

Но еще задолго до появления вкладных банков, частные банкиры поняли, что можно не просто брать деньги и ценности на хранение, получая за это плату, но деньги можно и выдавать в форме кредита.

Каждый раз при заключении сделки и покупателям и продавцам приходилось сталкиваться с известными проблемами при расчёте монетами: проверка на чистоту, обрезание монет и т.д. А при крупных сделках становилось ещё и небезопасным перевозить крупные суммы золотых монет. А так как частным банкирам доверяли, то в практику торговых людей вошло правило отдавать золотые монеты на хранение частным банкирам. Получив вклад, банкир выписывал вкладчику расписку. Законами итальянских городов подтверждалось, что перевод по книге банкира, акцептованный кредитором, считается правомерным платежом. Поэтому вскоре обмен товаров на такие расписки стал широко распространён.

Это было действительно удобно! Уже не надо торговцу или покупателю при себе носить золотые монеты и опасаться карманников, или недоверие со стороны партнёра по торговой сделки в качестве монет, предъявляемых к оплате. А расписка от ювелира, подтверждала наличие определённого количества монет и их качеств. Такую расписку не только удобно хранить, носить с собой, но с ней можно было в любой момент прийти к золотых дел мастеру и потребовать золото согласно выданной расписке. При этом частные банкиры использовали 100%-ую резервную систему. Расписки, находившиеся в обращении, были полностью обеспечены золотом, хранившимся в кладовой у банкира.

Скорее всего, изначально ювелиры выступали в роли хранителей или депозитариев, а вкладчики – депонентов. Клиенты (торговцы, частные люди, землевладельцы и др., то есть все те, кто опасался за сохранность своих сокровищ) передавали свои золотые монеты (а также слитки, украшения, золотую и серебряную посуду и т.д.) ювелиру, который за небольшую плату обещал ответственное хранение, и при этом хранитель не имел права пользоваться средствами клиентов. Но природа ювелиров, как частных банкиров, постепенно начала менялась, что стало следствием функции кредитования – основного занятия частного банкира.

С развитием бизнеса, когда всё больше и больше людей пользовались их услугами, банкиры заметили, что количество золотых монет, которые люди приносят в течении месяца и отдают банкиру на сохранение, превышает то количество монет, которое в среднем изымается по выданным ранее распискам. Иначе говоря, они могли уже предполагать ожидаемые требования на изъятие монет в течении месяца. Исходя из своих предположений, они держали в резерве некоторое количество монет, достаточное для покрытия требований вкладчиков, в случае предъявления расписок к обмену на золото. Следовательно, остальные деньги, оставшуюся часть монет, можно было пускать в оборот, выдавать кредиты и зарабатывать на процентах.

Это означает, для того, чтобы получить ещё больше прибыли, надо дополнительно привлекать новых вкладчиков. А как их привлекать? Надо как-то вознаграждать тех, кто захочет принести деньги на сохранение. Надо вкладчикам платить за это! Если раньше люди сами платили ювелиру за ответственное хранение своих ценностей, то теперь они могли получать некоторый процент за отданные на хранение монеты. Концепция в корне поменялась! Так, на смену разменным и сохранным банком, пришли вкладные (депозитные) банки.

Вкладчикам стали выдаваться вкладные свидетельства, по предъявлении которых они могли получить свой вклад обратно. Затем вкладные свидетельства стали выпускаться на круглую сумму, затем на предъявителя, то есть без указания имени вкладчика. Одним из первых такими операциями стал заниматься Стокгольмский банк (основан в 1657 году), выдававший расписки на предъявителя. Так появились банковские билеты, банкноты, по сути векселя банкиров. В Англии они сначала назывались «билет/нота ювелира» (от англ. «goldsmiths’ notes», где goldsmiths – ювелир, и note – расписка, запись, купюра, нота, билет), а затем – «билеты банкиров» (от англ. «bankers’ notes») или «банкноты». Настоящие банковские билеты впервые стал выпускать Английский банк (Bank of England), основанный в 1694 году.

Сначала сумма банковских билетов строго соответствовала сумме внесенных вкладов. Но вскоре банкиры убедились, что какая-то часть билетов обращается в обществе наряду с монетами и не возвращается в банк. При этом также нет и набегов вкладчиков (наплыва требований), когда держатели билетов в массовом порядке приходили бы к ювелиру и требовали обменять расписки на золото. Ведь если бы все держатели бумажных расписок ювелира одновременно потребовали бы обмена на золото, то ювелиру пришлось бы отдать все имеющиеся запасы. Но такого обычно не происходило. Банкиры отметили, что количество монет, требуемых по билетам, находится в определённом пропорциональном соотношении к общему количеству выпущенных билетов. Главное надо постоянно держать некий запас, резерв монет, на случай требований обмена билетов на золото.

А потом, однажды, какому-то банкиру пришла в голову идея. Ведь никто кроме него, банкира, не знает, сколько точно золота у него находится в кладовой. Может 2 000 монет, а может 5 500 или 23 458? Только он знает точное количество отданных на хранение монет. Поэтому банкнот (расписок) банкир может выпустить ровно столько, сколько ему захочется. А чем больше банкнот он выпустить в обращение, тем больше кредитов он сможет выдать, значит, тем больше денег он сможет заработать в конечном итоге.

Пришёл к нему торговец за ссудой. Выписал банкир ему расписку, например, на 100 монет, которых у ювелира по факту нет. Торговец покупает товар, рассчитывается выданной распиской. Затем продаёт с наваром товар, идёт к ювелиру и отдаёт ему 100 монет плюс 5 монет сверху за пользование кредитом. Таким образом, у ювелира появляются 105 монет, которых у него до этого и не было.

Так появилась банковская система с частичным резервированием.

 


 

ССЫЛКИ

[1] ЭСБЕ/Банкир.

[2] ЭСБЕ/Банки.

[3] От слова giro, что означало круг лиц, согласившихся вверить свои наличные средства одному учреждению, которое должно было производить все расчеты между ними. Если два лица, из которых одно должно было заплатить другому, имели вклады в одном и том же банке, то вместо передачи наличных денег банк списывал по приказу владельца денег (жироприказу) требуемую сумму со счета одного и приписывал ее к счету другого.


 

Учитесь обращаться с тем, что имеете в настоящее время.

Повышайте свою ФИНАНСОВУЮ ГРАМОТНОСТЬ!Инста_Обложка