ОБЯЗАТЕЛЬНОЕ РЕЗЕРВИРОВАНИЕ

Постепенно и незаметно для вкладчиков ювелиры из ответственных хранителей превратились в должников вкладчиков.

Когда выдаваемые расписки утратили связь с конкретным вкладом и стали относиться лишь к самому банкиру, то отношения между банкиром и вкладчиком из разряда «хранитель-бенефициар» трансформировались в «должник-кредитор». Почему же банкир стал должником? По той причине, что все монеты, отдаваемые на хранение, не имеют отличительных признаков (предполагая качественную работу монетного двора). И когда, например, суды рассматривали дела с участием банков, имеющих отношение к кражам или мошенничествам, они не видели особой природы денежного вклада в силу естественной заменимости одной монеты на другую. Поэтому единственный образ действий банкира по возврату денег это долг. В связи с этим, суммы, зачисляемые на счёт клиента, хоть и называются вкладами, в действительности являются займами клиентом банку. Подобное изменение юридического статуса банкира – ответственное хранение / должник – позволило постепенно легализовать банковское дело с частичным резервированием.

 

Ранее мы уже видели, что бережливые люди, уменьшая денежную массу, могут оказывать влияние на экономические отношения в обществе. Если такой человек будет хранить деньги дома, то это будет, фактически, эквивалентно вкладу в банк со 100%-ым резервированием. 100%-ое резервирование означало бы отсутствие возможности инвестирования денег клиентов-вкладчиков, так как все их деньги были бы «заперты» в виде резерва и не доступны для использования другими кредиторами. С другой стороны, частичное банковское резервирование позволяет использовать деньги людей, без потери возможности возврата вклада по требованию клиента о возврате денежных средств. Так как большинство вкладчиков, в данный момент не нуждается в тех деньгах, которые они несут в банк, поэтому банки выдают деньги вкладчиков другим людям в виде кредита. Таким образом, банки выступают в роли финансового посредника и способствуют инвестированию денег бережливых людей в экономику страны.

Возникает вопрос баланса денежных сумм на депозитах вкладчиков и выданных сумм кредитов – в какой конкретно пропорции должны быть вклады/кредиты? Существует ли некий равновесный уровень, к которым должны стремиться все банкиры (банки)? Ведь чем меньше резерв банкир считал целесообразным иметь у себя, тем большее количество денег он мог создать, по сути дела, из ничего. В отсутствии нормы резервирования тяжело добровольно удержаться от безграничного выпуска банкнот, из-за потенциально ничем не ограниченных прибылей (ведь если никто, кроме банкира, не знает сколько у него золота, то он может выписать расписок не полностью обеспеченных золотым запасом столько, сколько совесть позволит). Поэтому вопросом практической важности стал уровень резервов, требующийся для сохранения доверия населения к банкиру и его билетам.

Достаточно тяжело самостоятельно избежать соблазна неограниченного выпуска банкнот и добровольно отказаться от огромных прибылей. Поэтому и существует государственное регулирование банковской деятельности, и кредитования в частности. Если банк держит резервы в разумных пределах и проводит осторожную кредитную политику, то маловероятно, что этот банк столкнётся с «наплывом требований». Предотвращение наплыва требований в банк, является одной из основных причин жёсткого регулирования банковской системы. Наверное, по этой же причине и существует система страхования вкладов.

Резервные требования[1] есть инструмент денежно-кредитной политики. Суть в следующем: при наличии в пассиве баланса банков определенного вида обязательств (“резервируемые обязательства”) центральный банк требует от коммерческих банков осуществить вложения в конкретные виды активов (“резервные активы”) в определенном объеме. Данные вложения носят название обязательных резервов, а соотношение их объемов с объемами резервируемых обязательств задается путём установления набора коэффициентов – норм (нормативов) резервирования[2].

Норма обязательных резервов – установленная законом строго определённая доля обязательств коммерческого банка по привлечённым им депозитам, которую банк должен держать в резерве либо в виде депозита в центральном банке, либо в виде наличности в собственных хранилищах.

Иначе говоря, как только в банк вносятся деньги, то есть физическое или юридическое лицо делает вклад, то определённая часть этой суммы должна быть переведена на специальный счёт в ЦБ. Это часть и будет выступать в качестве резерва, и будет сохраняться в этом виде до тех пор, пока вкладчик не заберёт свои деньги обратно. Эта определённая часть и называется обязательным резервом.

Норма обязательных резервов (на конец июля 2017 года), установленная Центральным Банком[3], составляет:

  • По обязательствам кредитных организаций перед юридическими лицами-нерезидентами в валюте Российской Федерации и в иностранной валюте – 4,25%;
  • По обязательствам кредитных организаций перед физическими лицами в валюте Российской Федерации и иностранной валюте – 4,25%;
  • По иным обязательствам кредитных организаций в валюте Российской Федерации и обязательствам в иностранной валюте – 4,25%;

 

Обязательное резервирование служит следующим целям:

  1. Установленные законом резервы позволяют регулятору, то есть ЦБ РФ, проводить определённую политику, которая либо сокращает, либо увеличивает резервы коммерческих банков, и тем самым оказывая влияние на способность коммерческих банков предоставлять кредит, то есть происходит предотвращение избытка или недостатка банковского кредита в экономике страны.
  2. ЦБ из суммы резервов могут выдавать займы с целью поддержания ликвидности, то есть выступать по отношению к коммерческим банкам в роли кредитора последней инстанции. А коммерческие банки имеют право использовать денежные средства, находящиеся на счетах клиентов, для предоставления кредитов.

 


 

ССЫЛКИ 

[1] Обязательные резервные требования.

https://www.cbr.ru/dkp/standart_system/print. aspx?file=reserv. htm#3-1

[2] Именно резервные требования являются инструментом денежно-кредитной политики, а нормы резервирования — всего лишь одни из элементов обязательного резервирования.

[3] http://www.cbr.ru/dkp/print. aspx?file=standart_system/r_res_ratios_1. htm

 


 

Учитесь обращаться с тем, что имеете в настоящее время.

Повышайте свою ФИНАНСОВУЮ ГРАМОТНОСТЬ!Инста_Обложка