ФИНАНСОВАЯ ГРАМОТНОСТЬ

В районе 2010-ых годов, проводилось международное исследование о финансовой грамотности населения в разных странах. Людям задавали вопросы, по ответам на которые, на основе теоретической модели, и делался вывод о финансовой грамотности населения. Русская версия этих вопросов приведена ниже:

Вопрос №1:

Предположим, у Вас на депозите лежат 100 рублей под 2% годовых. Через 5 лет сколько будет на счету?

  • больше 102 руб.
  • ровно 102 руб.
  • меньше 102 руб.
  • не знаю
  • отказываюсь отвечать

Вопрос №2:

Предположим, Ваши деньги лежат на депозите со ставкой 1% годовых. При этом годовая инфляция равна 2%. Через год, закрыв счёт, Вы сможете купить товаров и услуг:

 

  • больше, чем могли бы купить сегодня
  • столько же, сколько могли бы купить сегодня
  • меньше, чем могли бы купить сегодня
  • не знаю
  • отказываюсь отвечать

Вопрос №3: 

Как Вы думаете, покупка акций компании обычно обеспечивает более надёжный (мене рисковый) доход в сравнении с покупкой паёв ПИФа (паевый инвестиционный фонд)

  • да
  • нет
  • не знаю
  • отказываюсь отвечать

Правильные ответы дали:

  • 53% немцев
  • 50% швейцарцев
  • 45% нидерландцев
  • 43% австралийцев
  • 31% французов
  • 30% американцев
  • 27% японцы
  • 25% итальянцев
  • 24% новозеландцев
  • 21% шведов

В России на все вопросы правильно ответили менее 4% респондентов, и ~30% респондентов не смогли справиться вообще ни с одним вопросом.

Источник: "The Economic Importance of Financial Literacy: Theory and Evidence", Annamaria Lusardi and Olivia S. Mitchell, Journal of Economic Literature 2014, 52(1), 5–44.
Источник: «The Economic Importance of Financial Literacy: Theory and Evidence», Annamaria Lusardi and Olivia S. Mitchell, Journal of Economic Literature 2014, 52(1), 5–44.
  • Первый вопрос определяет способности понимать и работать с числами, способность делать простые вычисления, связанные с процентами.
  • Второй вопрос определяет понимание инфляции, опять-таки, в контексте принятия простых финансовых решений.
  • Третий вопрос это некий объединённый тест знаний об «акциях» и «паях ПИФов» и диверсификации риска, так как ответ на этот вопрос зависит от знания что такое «акция», и что «пай» включает в себя множество акций.

Так что, Финансовая Грамотность

это не про какие-то продвинутые финансы!

…и это не про фьючерсы и опционы, не про какую-то высшую экономику или про сложные финансово-математические расчёты. 

Финансовая Грамотность это скорее про личную гигиену: делать зарядку, мыть руки перед едой, стремиться правильно питаться и дважды в день зубы чистить.

Поэтому, говоря о «финансовой грамотности» просто бессмысленно говорить о какой-то конкретике, за пределами простых правил финансовой арифметики и расчёта простого процента (не говоря уже про сложный!). 

Финансовая Грамотность это про базовые вещи, здравый смысл и не делать очевидные глупости.

К тому же, под термином «финансовая грамотность» разные институты понимают разное:

  • для финансистов —  несите ваши денежки на биржу
  • для банкиров — нести ваши денежки в банк
  • для экономистов — рациональное поведение потребителя
  • для государственных регуляторов — делайте только то, что мы вам говорим
  • а для простого человека это что?

А для обычного человека под этим термином следует понимать скорее некое «финансово грамотное поведение».

А что есть «поведение»? Поведение — есть некая совокупность действий и поступков человека, некий устоявшийся алгоритм взаимодействия человека с окружающим миром, посредством которого и проявляется отношение человека к тому или иному объекту внешнего мира.

Тогда под «финансовым поведением» следует понимать ситуации, когда человек совершает некие действия с финансами, т.е. с деньгами? Получается, что совершая ежедневные покупки в магазине мы, тем самым, уже будем проявляем «финансовое поведение», не так ли? Нет, не так. Такие действия не могут быть «финансовым поведением». Ведь каждый раз поднося ложку или вилку ко рту, во время приема пищи, мы же не говорим, что мы тренируем мышцы руки. Чтобы тренировать мышцы своего тела, мы совершаем действия, возможно в чём-то схожие с повседневными, но эти действия другие и направленны именно на то, чтобы мышцы тела развивались.

Поэтому, и за понятием «финансовое поведение» должно быть скрыто нечто большее, чем просто достать карточку или купюры из бумажника… Получается, что человек должен совершать какие-то определённые действия с деньгами, но чем-то отличающиеся от повседневных, чтобы их можно было отнести к «финансовому поведению». Какие это могут быть действия?

Финансовое поведение ограничивается теми действиями человека, которые направлены на то, чтобы:

  1. сберегать часть текущего дохода для потребления в будущем, или,
  2. брать «из будущего» часть своих доходов (иначе говоря брать кредит), для удовлетворения потребления в настоящем времени.

 

Финансовое поведение это про такие действия, как:

  • Хранить свои сбережения дома или на сберегательных счетах в банках
  • Страховать или нет свою жизнь и жизнь родных и близких
  • Формировать самостоятельно свою пенсию или надеяться только на государственную поддержку
  • Покупать или нет товары длительного пользования
  • Приобретение недвижимости и ипотечное кредитование
  • Потребительское кредитование и микрозаймы
  • Покупка акций и других финансово-инвестиционных инструментов

Почему приобретение товаров длительного пользования можно считать финансовым поведением? По сути, приобретение таких товаров есть сбережение. А что такое сбережение? Это такие действия человека, при которых доход тратиться не на удовлетворение текущего потребления, а на что-то, что обеспечит будущее потребление или будущие доходы.

В этом смысле, приобретая, например, стиральную машину, человек обеспечивает себя потоком «бесплатных» услуг, на протяжении всего времени, пока он будет использовать эту технику. Возможно, что надо будет тратиться на тех.обслуживание или профилактические работы, но, скорее всего, использование собственной стиральной машины будет дешевле и выгоднее, чем потратить ту же самую сумму на услуги прачечных.

«Финансовое поведение»
это стратегия использования текущих доходов для

1) обеспечения будущего потребления и/или будущих доходов или

2) использование будущих доходов для обеспечения текущего потребления (в случае кредитования).

 

Стратегия финансового поведения – это когда немножко думаем наперед, не живем сегодняшним днем, когда у нас есть представления о том, куда мы хотим попасть и чего мы хотим достичь, и какими средствами мы можем это получить.

Таким образом, можем дать следующее определение

 

Финансовая Грамотность — это финансовое поведение,
имеющее цель совместить то, что человек хочет иметь в будущем,
с тем, что у него есть сейчас, используя доступные ресурсы.

 

Воспользуйтесь услугой

ФИНАНСОВАЯ ДИАГНОСТИКА

которая покажет Вам,

насколько ваше финансовое поведение

финансово грамотно!