ЛИЧНЫЙ ФИНАНСОВЫЙ ПЛАН

Личный Финансовый План (ЛФП) показывает Вам 

как и сколько нужно инвестировать сегодня, 

чтобы достичь вашей цели завтра.

Часто можно услышать мнение, что планирование нужно богатым, тем, у кого есть деньги. А если денег нет, то и никакое планирование не может изменить ситуацию. Если вы думаете, что когда станете зарабатывать в два раза больше, то это автоматически избавит вас от имеющихся финансовых проблем, — вы заблуждаетесь. И дело даже не столько в том, что с ростом доходов, неизбежно растут и расходы, сколько в том, что финансовые проблемы будут преследовать всегда, в независимости от уровня дохода, если не управлять своими личными финансами.

 

Личное финансовое планирование приносит пользу

в независимости от текущей финансовой ситуации в семье. 

 

А если текущая финансовая ситуация не самая лучшая, то именно в такой ситуации цена ошибки, при принятии финансовых решений, наиболее высока, и тогда, наличие ЛФП становиться ещё более значимым.

Личный Финансовый План = Лекарство от Финансовых Проблем

В идеале, принятие значимых финансовых решений в семье должно начинаться с создания ЛФП или с обращения к этому документу. Каждый из нас ежедневно принимает множество финансовых решений: купить или не купить кофе с булочкой, сходить в кино или нет, купить новый телефон или чуть попозже, купить автомобиль или нет, взять кредит или нет… К сожалению, практически не возможно умозрительно представить последствия принимаемого решения на дальнейшую жизнь.

Очень многие оказываются в затруднительном положении в результате принятия не совсем финансово грамотных решений. Но в большинстве случаев возможные проблемы можно было бы спрогнозировать заранее при планировании и вовремя внести необходимые корректировки при принятии решения.

А что такое планирование само по себе?

Планирование это процесс

оптимального распределения ресурсов

для достижения поставленных целей. 

Из данного определения можно сделать несколько важных выводов.

  • РЕСУРСЫ: Ваше поведение должно быть финансово грамотным, иначе если вы будете тратить всё, что зарабатываете, то у вас просто не будет тех самых ресурсов, которые надо будет распределять.
  • ЦЕЛИ: Если у человека нет целей в жизни, тогда нет необходимости что-то планировать. Но как только вы осознанно поставите значимые для себя цели, то неизбежно возникнет необходимость планирования. А тот факт, что желаний у любого человека обычно много, а ресурсы часто ограничены, то значение наличия ЛФП становиться ещё более актуальным.
  • ПРОЦЕСС: финансовое планирование это динамичная, а не статичная картина описания и прогнозирования вашего финансового состояния. Например, вы сделали ЛФП в настоящий момент времени, но это не означает, что на этом надо успокоиться. С течением времени изменяется окружающий мир, экономическая ситуация в стране и в мире, личная жизнь также может претерпевать изменения, соответственно изменяются ваши возможности, желания, мечты, потребности и т.д. По этой причине требуется систематический пересмотр ЛФП с учётом самых значимых изменений.

 

По сути, Личный Финансовый План — это документ, который описывает долгосрочный прогноз финансовых потоков семьи (доходы и расходы).

  • ЛФП описывает стратегию (план действий) достижения целей исходя из текущей финансовой ситуации, посредством использования адекватных финансовых инструментов, которые позволяют достичь эти цели самым оптимальным способом.
  • ЛФП помогает оптимальным образом распределить текущие и будущие доходы с целью финансирования желаемых целей. Такую оптимизацию провести в уме не представляется возможным, по причине большого количества параметров, влияющих на результат. ЛФП как раз и предназначен для детальной проработке финансового будущего.
  • ЛФП показывает Вам насколько выполнимы поставленные финансовые цели в указанные временные и стоимостные рамки и что нужно изменить для их достижения. ЛФП позволяет математически просчитать, а не умозрительно представить, возможные последствия принятия финансовых решений на жизнь семьи в долгосрочной перспективе.
  • ЛФП помогает отслеживать Ваше продвижение в направлении целей, заблаговременно видеть возможные проблемы, корректировать расходы при изменении ситуации, а также сохранять мотивацию при работе над долгосрочными целями.

Что нужно сделать, чтобы составить личный финансовый план?

Удивительно, но всё элементарно и просто! Прежде всего, необходимо поставить перед собой цель и задать самому себе вопросы.

Например, Вы со своей второй половинкой (и детьми при наличии) хотите поехать в отпуск. Даже если Вы не делает никаких математических расчётов, то Вы, в обязательном порядке, представляете себе детали своего отдыха и спрашиваете себя:

  • Куда я хочу поехать?
  • Когда я хочу туда поехать?
  • Сколько стоит туристическая путёвка?
  • Сколько с собой денег взять на всякий случай?
  • В настоящее время, сколько денег у меня есть на эту цель?
  • Сколько мне не хватает?
Личный Финансовый План

При создании ЛФП — всё тоже самое. Задаём вопросы и:

  1. Определяем куда мы хотим прийти (цель), когда мы хотим там быть (горизонт планирования) и стоимость цели.
  2. Затем определяем откуда мы начинаем свой путь (текущая финансовая ситуация).
  3. Только после понимания начальной и конечной точек, определяем как именно будем добираться из одной в другую (инвестиционные финансовые инструменты).

К сожалению, большинство думает «были бы деньги, а куда потратить найдётся». Т.е. люди сначала хотят заработать (накопить, заиметь и т.п.) много денег, хотя следовало бы с начала определить ЦЕЛЬ. Как только цель будет задана (сформулирована, поставлена), она незамедлительно сама выдаст задачу на требуемые ресурсы (финансовые и временные) для её достижения. Сравните две цели: «поехать в соседнюю деревню к бабушке» и «поехать на экзотический остров». И там и там можно провести свой отпуск, но какие разные требуются ресурсы для достижения целей! 

Рассмотрим подробнее основные этапы создания ЛФП.

1) Опрос или Анкетирование клиента

  • Всё начинается с определения целей, их стоимости и сроков достижения (год покупки).
    • Что может быть в качестве цели? Открытие собственного бизнеса, покупка автомобиля, квартиры, загородного дома, свадебное путешествие, образование детей и т.д. Всё то, что значимо именно для Вас, чем Вы хотите обладать или чего хотите достичь в будущем.
    • Горизонт планирования при расчёте ЛФП вытекает из сроков достижения целей.
    • Стоимость цели зависит от сроков достижения цели и предполагаемого уровня инфляции.
  • Расходы и Доходы.
  • Активы и Пассивы.
  • Ожидания экономических показателей.
  • Отношение к инвестиционному риску.
  • и другие данные необходимые для расчёта ЛФП.

На этом этапе могут возникнуть следующие проблемы:

Неопределённость целей

Неопределённость целей, как и неопределённость желаний всего и сразу, — прямой путь к разочарованию.

Современное общество это общество потребления. Практически со всех сторон идут коммуникационные сигналы, заставляющие человека потреблять именно сейчас. «Самые модные цвета этой осенью — дизайнерские юбки от лучшего дизайнера», «Новый дизайн улучшенной версии предыдущего варианта бестселлера прошлой зимы», «статусные» одежда и технические новинки, манящие слоганы «ты можешь это себе позволить» и т.д. и т.п. Список навязанных кем-то вещей.

Но действительно ли покупка в кредит последней самой модной модели марки автомобиля или телефона эта ваша цель? Или это было навязано Вам психологами-маркетологами компанией производителем

Сознательный подход к самостоятельному формированию своего будущего, своих целей — это, пожалуй, самое главное на данном этапе. Иначе может получиться как в той самой русской сказке: «Пойду туда — не знаю куда, найди то — не знаю что».

Потратьте своё время, обсудите в кругу своей семьи видение вашего совместного будущего. Представьте его в деталях. Если один супруг хочет на чемпионат по футболу, а другой супруг в гости к маме съездить — то как одновременно и совместно Вы будете достигать это?

Не знание своих доходов

Тут всё достаточно просто. К ним относится ваша зарплата и зарплата вашего супруга. Других источников дохода в семье обычно нет. 

Любой другой периодический доход необходимо учитывать. Например: муж на машине по вечерам на машине в такси подрабатывает, или жена на заказ дома на швейной машинке выполняет заказы — также учитываем эти доходы. Или есть доход от сдачи недвижимости в аренду, или проценты по вкладу и т.п.

Не знание своих расходов

Необходимо четко представлять структуру своих расходов: на какую статью расходов и сколько тратиться в среднем ежемесячно. 

Крупные траты запомнить несложно. А вот относительно маленькие суммы, такие как проезд на метро, кофе с кексом в кафе, журнал или книга в дорогу, капли в нос в аптеке, домашнему питомцу вкусняшкую какую-нибудь, банка пива с чипсами, новая помада или лак и т.д, запомнить и держать в голове длительное время невероятно трудно.

В конце дня можно забыть половину из того, что покупали за весь день. А если сегодня пятница, то, что именно вы покупали в понедельник или вторник вспомнить будет просто не реально. Именно по этой причине на каждую покупку требуйте кассовый чек, чтобы позже могли занести данные в таблицу расходов! Лучше всего делать это на ежедневной основе — потратить 5 минут вечером не так уж и сложно.

Где планировать? Есть множество программ, как платных, так и бесплатных. Можете взять за основу какой-нибудь шаблон из существующих или самостоятельно сделать простейшую таблицу в программе Excel, в которой указаны основные ваши статьи доходов и расходов: продукты, коммунальные платежи, связь (телефон, Интернет), транспорт, одежда и обувь и т.д.

Для создания ЛФП учёт расходов желательно вести в течении 1–3 месяцев минимум. Чем за больший период вы предоставите статистические данные по расходам, тем они будут более точными, тем более реалистичный план может быть сделан на их основе.

Не желание раскрывать полные данные о своих активах и/или пассивах.

Вопрос доверия важен. Если не доверяете Советнику, тогда ищите другого.

Но если Вы решились, то надо относиться к этому как к опросу на приёме у доктора. Прежде чем ставить диагноз и назначать лечение, доктор задаёт вопросы о состоянии вашего здоровья. И от того, насколько полно и точно Вы ответите доктору, во многом и зависит успех лечения.

Тут тоже самое. Только в этом случае речь идёт о вашем финансовом здоровье.

 

После этого настаёт следующий этап.

2) Анализ полученной информации.

Слышали про GIGO? От англ. Garbage In, Garbage Out, т.е. «Мусор на входе — мусор на выходе» — принцип в информатике, означающий, что при неверных входящих данных будут получены неверные результаты, даже если сам по себе алгоритм правильный.

Главная задача клиента — предоставить полные и качественные данные, рассказать всё как есть, открыто и прямо. Не всегда мы готовы делиться своими финансовыми проблемами или успехами с родными и близкими. Тема денег у нас практически табу. Попробуй узнать размер зарплаты у своего коллеги или спросить откуда деньги взял на такую шикарную машину. А уж если речь про долги идёт, тут совсем труба… зачастую просто стыдно говорить, что должен кому-то… 

Именно по тому, что «в чужом глазу соринку видим, а в своём бревна не замечаем», следует обратиться за квалифицированной помощью — чтобы получить не предвзятый взгляд со стороны. Метафорически выражаясь: Вы сами можете не заметить, что идёте по «минному полю», тогда как другой человек, рядом на холме, со своей высоты может отчетливо это увидеть и вовремя предупредить Вас об грозящей Вам опасности и указать Вам безопасный выход.

После сбора все необходимой информации настаёт следующий этап.

3) Непосредственно математический расчёт возможности достижения указанный целей при заданных параметрах.

Столбиком на бумажке не получиться, как впрочем и на калькуляторе — слишком много переменных величин участвует в расчёте. Можно использовать специализированное программное обеспечение, которое используют НФС на западе, но оно дорого, не адаптировано и не руссифицированно. В своей работе я использую Excel: это программное обеспечение предоставляет достаточный функционал, доступность, а потому и не надо накручивать ценник за услуги из-за использования специализированного программного обеспечения.

После всестороннего изучения имеющихся данных, необходимых уточнений и согласований с клиентом параметров расчета ЛФП, создаётся и программируется сам алгоритм и производиться непосредственно сам расчёт достижимости указанных целей.

Если получается так, что все цели достигаются — это превосходно! Но чаще всего, получается лишь частичное достижение всех целей одновременно. И тут настаёт следующий этап работы.

4) Оптимизация.

На этом этапе начинается поиск, приемлемых для клиента, вариантов достижения целей.

Например, если при расчёте ЛФП выясняется, что купить желаемую недвижимость при указанных параметрах получиться лишь только через 20 лет, а не через 10, как хотелось бы, — то это не означает, что эта цель не реализуема раньше полученного срока. Можно построить план исходя из предположения использования ипотечного кредита через 7 лет, а за это время инвестировать свободные средства, которые потом использовать для первоначального взноса. Или возможность реализации какого-либо актива и использование этих средств в качестве первоначального взноса. Или уменьшить стоимость желаемого имущества. Или другой какой-нибудь вариант.

На этом этапе от клиента, возможно, потребуется пересмотреть свои цели и оптимизировать

  • срок достижения
  • стоимость целей
  • способы увеличения инвестиционного потенциала (увеличение доходов/уменьшение расходов)
  • использование кредитных инстурментов
  • даже отказ от некоторых целей, в пользу наиболее приоритетных

За каждым предлагаемым изменением должно стоять нечто разумное и обоснованное.

Если клиент скажет заложить в расчет инвестиционный потенциал не 500, а 1000 долларов — тогда цели формально будут достигнуты, но насколько реально 100% увеличение инвестиционного потенциала? За счёт чего? Доходы увеличатся? Расходы на эту сумму сократятся? Кредиты досрочно погашены будут?

Или, клиент скажет заложить в расчёт ежегодную инвестиционную доходность на уровне 50% в год. Но насколько это достижимо в реальности в долгосрочной перспективе?

Ещё раз.

50% сокращение своих расходов, или 50% увеличение своих доходов, или 50% ежегодная инвестиционная доходность (причём каждый год на протяжении 10-20 лет!) — при расчёте покажет самые великолепные результаты! Но надо быть честным, прежде всего с собой, и ответить для себя — сможете ли Вы в реальной жизни, а не на бумаге, обеспечить такие показатели?

ПОМНИТЕ! Это не просто математика, а это ваша жизнь, ваше будущее. Надо иметь реалистичные представления о своих возможностях и предполагаемых будущих параметрах, используемых при расчёте ЛФП.

5) Финальный расчёт ЛФП

После выбора основного варианта расчёта ЛФП, производиться окончательный расчёт. Формируется пошаговый план действий на весь горизонт планировании: что и когда следует делать. Следует отдавать себе отчёт в том, что ЛФП лишь на ближайшие год-два будет содержать наиболее достоверные данные. 

В реальности мы с некоторой долей уверенности можем предполагать, что в следующем году, например, булка хлеба будет стоить примерно столько же, сколько и сейчас. Мы понимаем, что не могут цены уменьшиться или увеличиться в два раза просто так. Лишь только в случае форс-мажора. Но если такое происходит, то и ЛФП надо будет переделывать полностью.

Ни НФС, ни государство, никто и ничто не могут гарантировать, что предполагаемые значения экономических индикаторов — например, инфляция потребительских товаров, — через 10-15 лет будет равна текущему значению.

6) Сроки изготовления

В результате работы НФС по созданию Личного Финансового Плана клиент получит документ с расчётом движения денежных средств на весь срок планирования. Сколько это займёт времени?

После получения оплаты за создание ЛФП, клиент получает анкету, которую необходимо будет заполнить и отдать обратно НФС. Если вы ведёте учёт своим расходам, то заполнить анкету не составит труда (при условии наличия сформулированных целей). В противном случае вам потребуется как минимум месяц другой, чтобы собрать статистику по своим ежемесячным расходам.

После получения анкеты НФС может задать дополнительные вопросы по полученной анкете (3-5 рабочих дней обычно). 

Затем в течении 10-14 рабочих дней создаётся ЛФП, который и отдаётся клиенту. 

В течении следующих 5 рабочих дней клиент может задать вопросы по ЛФП.

Таким образом, с момента получения заполненной анкеты до получения окончательного ЛФП обычно проходит не больше календарного месяца.

7) Сколько это стоит?

ЛФП можно сделать:

  • бесплатно (есть финансовые институты, предлагающие и такой вариант. Но в этом случае, они предлагают в основном свои продукты. Так что это тоже платно, просто клиенту это не совсем очевидно).
  • самостоятельно (это вполне возможно, но потребуется много времени и сил, чтобы разобраться во всём многообразии финансовых инструментов и т.д.).
  • платно. Этот вариант исключает конфликт интересов клиента и НФС. В этом случае НФС самостоятельно определяет стоимость своих услуг. 

 

Определите, что именно Вы хотите заказать:

Отчёт / 99 990 руб.


 

Расчёт / 9 990 руб.


 

Расчёт + Отчёт / 99 990 руб.

Ваше имя (обязательно)

Ваш e-mail (обязательно)

Тема

Сообщение

Заполняя данную форму Вы даёте согласие на обработку персональных данных.

ЭТАПЫ РАБОТЫ

Заказ услуги

 Оформление заявки. Подтверждение. Оплата выбранной услуги. 

Анкетирование

Определение финансовых целей. Стоимость. Сроки достижения. Приоритет.

Анализ данных

Анализ активов/пассивов, расходов/доходов. Оптимизация.

 

Создание ЛФП

документа, где отражены цели и план движения денежных средств.

Предоставление услуги

которая позволит Вам принимать более лучшие финансовые решения!

Реализация плана

Самостоятельная работа. Исполнение согласованных шагов. 

* После получения всех данных, необходимых для расчёта, время изготовления составляет 15-20 рабочих дней.

 

 

 

Лучшее время действовать уже настало! Многое решиться само по себе, если мы начнем действовать!

Бодо Шефер

Человек забывает:

— 90% того, что он слышит

— 60% того, что он видит

— 10% того, что он делает

ДЕЙСТВУЙТЕ!