ДЕПОЗИТЫ и КРЕДИТЫ

Надо понимать, что для любого банка сам по себе депозит есть пассив, так как банк должен будет платить по нему проценты вкладчику. То есть банку надо будет отдавать свои деньги владельцу вклада, а это является расходом для банка. Тогда как кредит (и резервы), это есть актив банка. Кредит выданный банком это доход банка, потому что он будет приносить деньги в банк в виде процентов выплачиваемых заёмщиком.

На рисунке ниже, показана структура пассивов банковского сектора, где вклады физических лиц фигурируют под буквой F (данные взяты из отчета ЦБ РФ «О развитии банковского сектора и банковского надзора в 2016 году»).

017_структура пассивов банковского сектора

Рисунок. Структура пассивов банковского сектора.

 

Порядка 30% составляют пассивы в виде вкладов физических лиц, депозитов и прочих средств, полученных от кредитных организаций и банков-резидентов.

Ниже показана структура активов банковского сектора:

 

018_структура активов банковского сектора

Рисунок. Структура активов банковского сектора.

 

Если просто сложить все кредиты (буквы E-J), то будет видно, что более 67% активов банка составляют именно выданные кредиты. Детальнее со структурой активов и пассивов можно ознакомиться в отчете ЦБ РФ «О развитии банковского сектора и банковского надзора в 2016 году».

Ниже в таблице показана структура финансового результата кредитных организаций, млрд. руб.

 

Табл 016_Структура финансового результата кредитных организаций

Таблица. Структура финансового результата кредитных организаций.

 

В 2016 году весь банковский сектор получил процентный доход на сумму 2,6 трлн. руб. Да-да, те самые проценты, которые платят заёмщики, и в частности, физические лица за использование кредитов.

Только комиссионные доходы за 2016 году увеличились на 121 млрд. руб., или на 15,7%. Комиссионные доходы банка это вознаграждения за услуги, оказываемые банком, то есть за снятие и внесение наличных, комиссия за открытие, ведение и закрытие счетов, за использование интернет-банка, смс-банка и т.д. И это при том, что количество банков уменьшилось на 110 единиц – в 2015 году 733 банка получило 772 млрд. руб. в виде комиссионного дохода, то в 2016 году 623 банка получило уже 893 млрд. руб.

Резюмируя.

Для физического лица депозит это актив, а кредит это пассив. Для банка наоборт.

И это следует запомнить.

 

Ниже показаны реальные рекламные тексты, взяты с сайтов разных финансово-кредитных учреждений:

  • Если не хватает денег на крупную покупку, либо на другие нужды, решением может стать получение потребительского кредита;
  • Потребительский кредит предоставляет возможность осуществить Ваши мечты и планы: отправиться в путешествие, сменить обстановку в доме, сделать Вашу жизнь комфортнее и облегчить приобретение дорогостоящих и необходимых вещей. Даже когда вы уверены в Ваших доходах, может появиться необходимость в дополнительных денежных средствах. … Вы можете оформить в нашем банке онлайн-заявку на кредит наличными через интернет, не выходя из дома, на сумму до 1 000 000 руб.;
  • Мечты? Или уже конкретные планы? С нашими кредитными решениями вы сможете позволить себе больше;
  • Кредит – это прекрасная возможность сделать крупную покупку: приобрести дом, квартиру, машину, совершить поездку, вложить деньги в выгодный проект сейчас, не откладывая на завтра и не упуская шанса, который выпадает не так уж часто;
  • Кредит для простого гражданина стал некой защитой от инфляции, товар получаешь сегодня по цене, которая завтра возможно будет выше; плюс проценты по кредиту практически всегда отражают темпы роста инфляции, поэтому переплата в среднесрочном, а тем более долгосрочном периоде по кредиту становится условным понятием;
  • В непростой экономической ситуации люди все чаще нуждаются в дополнительных средствах для реализации своих жизненных проектов и целей. В этом случае на помощь приходят либо родственники, друзья и знакомые, либо финансовые учреждения. В первом случае имеет место эмоциональное напряжение, ведь занимая деньги у близкого круга, человек рискует уже сложившимися отношениями, а эмоциональный шлейф, который сопровождает такой долг, вносит дополнительный стресс;
  • В моменты, когда нужно сделать новый большой шаг: реализовать новый бизнес проект, инвестировать в обучение, съездить в важное путешествие, приобрести жилье, а денег не хватает, приходит на помощь кредит в банке;
  • Таким образом, мы помогаем нашим клиентам создавать себе будущее собственными руками: здесь и сейчас. Мы выступаем надежным финансовым партнером для них и помогаем им все правильно планировать – и менять жизнь к лучшему;
  • Или смс-сообщения от банков: «… в разгар летнего сезона хочется успеть больше? Подайте заявку на кредит в наш банк и осуществите всё, что задумали! Например, при суме кредита 127 тыс. руб. под 19,9% годовых на 60 месяцев, платёж составит 3 358 руб. в месяц»;
  • И т.д.

 

Вспомните статистику, о которой говорилось в предыдущей главе! Каждый второй человек, который воспользовался потребительским кредитом в банке, уже в среднем через год с небольшим, берёт микрозайм в МФО, где условия кредитования гораздо хуже, чем в банке. Не потому ли это происходит, что у этого человека, который «воспользовался своим уникальным шансом и реализовал свои мечты уже сегодня», то есть взял кредит в банке, ситуация с финансами впоследствии только ухудшилась? Просрочка за просрочкой, новых кредитов в банках не дают, и чтобы погасить, занимает человек в другом месте, на ещё более худших условиях…

Вам действительно необходим отдых на море или новый телефон именно такой ценой? На море-то может и съездил человек, две недели отдохнул, а что потом, возможно годами, за этот кредит будет рассчитываться, и не подумал…

Со всех сторон потребительский кредит преподносится как норма жизни, как решение проблем человека: не упустите свой шанс… прекрасная возможность купить то, о чём мечтали… кредит как защита от инфляции… создай своё будущее вместе с нами… стань счастливым обладателем… реализуй свои мечты вместе с нами…

Кредит наличными это действительно просто! В наши дни, уже не выходя из дома, без поручителей и только по паспорту можно онлайн оформить кредит до миллиона руб. Никуда даже ходить не надо!

Очевидно, что мотивов, для того чтобы человеку взять кредит в банке, можно придумать достаточно много. И при этом все они могут звучать для самого человека убедительно, внушительно и даже казаться действительно важными и просто жизненно необходимыми (а если сомневаетесь, рекламные службы кредиторов помогут развеять все-все ваши сомнения). И поддавшись соблазну, человек использует кредитование (а не личное финансовое планирование), как способ реализации своих мечтаний.

К сожалению, в подавляющем большинстве случаев (см. предыдущую главу), потребительский кредит это скорее дорога в финансовую пропасть. Если вы берёте кредит, который только вынимает у вас деньги – это «плохой» кредит, он не генерирует вам активы, а только уменьшает уже имеющиеся у вас. Если же с помощью кредита вы будете создавать активы, которые будут генерировать денег больше, чем сумма выплат по кредиту – это «хороший» кредит.

А будут ли заемные средства использованы с толком, не в ущерб семейному бюджету, в первую очередь определяется уровнем финансовой грамотности человека.

 

Рассмотри ещё один пример.

Допустим, человек, сделал вклад в размере 1 тыс. руб., на один год под 6,5% годовых (на июль по данным сайта banki.ru годовая ставка по вкладам для населения варьируется от 3,5% до 9,5%, что в среднем составляет 6,5%). Как только открывается вклад, при этом сразу же запускается механизм депозитно-кредитных операций, описанный выше.

Предположим, благодаря этому механизму, 87 человек сделали суммарно вкладов на 23 тыс. руб., и 86 человек получили кредиты на 22 тыс. руб.

Стоит особо отметить, что потребительские кредиты выдаются под совершенно другой процент! Допустим, кредиты выдавались под 20% годовых (на июль по данным сайта banki.ru годовая ставка по потребительским кредитам для населения варьируется примерно от 10% до 30% что в среднем составляет 20%).

Итак, что мы имеем? Владельцы депозитов в сумме заработают 1 495руб. = 23 000руб. х 6,5% (при условии, что все открывают вклады под 6,5% годовых). А кредиторы, то есть банки, заработают 4 400 руб. = 22 000 х 20%.

Из этих денег, они выдадут вкладчикам проценты в размере тех самых 1 495 руб., и при этом у них останется ещё 2 905 руб.! Это и есть их прибыль.

 

Табл 014_Умножение депозита

Таблица. Пример умножения депозита в размере 1 тыс. руб.

 

Представляете, самый первый человек, который положил на депозит 1 тыс. руб., через год заработал 65 руб. А банковская система, используя механизм частичного резервирования, получила прибыль в размере примерно 2 900 руб., и при этом дополнительно выплатила ещё около 1 400 руб. в виде процентов по вкладам!

Но откуда взялись эти 4 400 руб. (2900+1500)? Эти деньги принесли банку все те люди, которые «осуществляют свои мечты», «строят своё будущее прямо сейчас», «не откладывают на завтра и не упускают свой шанс» и т.д.; люди, которые решили воспользоваться потребительским кредитованием.

Целью любого коммерческого предприятия, включая и банки, является прибыль. Банк это не благотворительная организация, чтобы «осуществлять ваши мечты» и «реализовывать ваши возможности». Банки предоставляют кредиты и торгуют ценными бумагами с целью получения собственной прибыли (кстати, эти две статьи активов приносят основные доходы коммерческим банкам).

Ещё раз. Для физического лица потребительский кредит это пассив (то, что забирает деньги из вашего кармана), а депозит в банке это актив (то, что приносит деньги вам в карман). Для банков с точностью наоборот.

 

На заметку.

  • Прежде чем отдать куда-то свои деньги, спросите себя: «А как я буду забирать свои деньги? И сколько мне должны будут вернуть?»
  • Прежде чем взять откуда-то деньги, спросите себя: «А как я буду возвращать чужие деньги? И сколько мне надо будет вернуть?».

 


 

Учитесь обращаться с тем, что имеете в настоящее время.

Повышайте свою ФИНАНСОВУЮ ГРАМОТНОСТЬ!Инста_Обложка