ПИРАМИДА ДОХОДОВ

Как вы думаете, кто богаче: человек (домохозяйство), который зарабатывает 100 тыс. руб. в месяц или человек (домохозяйство), который зарабатывает 200 тыс. руб. в месяц?

Хочется сказать, что тот, у кого доход больше, не так ли? А если скажем, что в первом случае у человека (домохозяйства) после оплаты всех своих расходов остаётся 10 тыс. руб. ежемесячно, а во втором случае тратиться всё и даже больше (есть ещё неоплаченные кредиты на несколько сот тысяч рублей). Кто богаче в этом случае?

Поэтому имеет значение не сам по себе доход, но лишь связка доходы/расходы. Таким образом, у любого человека есть два рычага контроля, управляя которыми он может влиять на уровень своего богатства (количество денег).

  1. Расходы.
  2. Доходы.

Чем больше остаётся денег у человека после оплаты всех расходов, тем более богатым он становится, чем меньше – тем беднее. Расходы можно уменьшать лишь до определённого предела. У всех нас есть обязательные платежи[1]. К тому же всем, как минимум, надо что-то кушать и пить, одеваться и жить. Соответственно поставщикам коммунальных услуг надо платить, и за интернет, и за сотовую связь и за многие другие вещи также надо платить регулярно. И если вы хотите жить в комфортных условиях – что бы вода из крана бежала, было отопление зимой, если не желаете быть выселенным за неуплату и т.д. – вы за это должны нести соответствующие расходы.

При этом ниже определённого уровня свои расходы опускать нельзя, если вы не хотите маргинализироваться. Ниже какого уровня? У каждого этот уровень свой.

Но в целом, мысль, которую хочется донести, снижая свои расходы, создать богатство не получиться.

Соответственно надо использовать второй рычаг – доходы. В этом случае, при сохранении расходов на одном и том же уровне, чем больше будет ваш доход, тем богаче вы будете становиться. С ростом доходов, после оплаты всех ваших стандартных расходов у вас будет оставаться все больше и больше денег.

В принципе, уровень достижимых доходов можно представить в виде следующей иерархии или «пирамиды доходов»©.

013_(014)_Пирамида доходов

Рисунок. Пирамида доходов©.

ВРЕМЯ.

В самом низу располагается доход, который получает человек, работающий с 08:00 до 17:00. Или с 09:00 до 18:00. Или с 10:00 до 18:00 или до 20:00, а потом – «Всё, рабочий день закончился, приходите завтра». Не суть, с какого часа и до какого часа человек работает. Важно другое. Если для человека самое главное в работе это режим работы, то есть, сколько времени он проводит на работе, то и оплачиваться его труд будет по самому минимуму. Большое количество людей получает минимальный доход, поэтому и находятся внизу пирамиды доходов.

И не так уж важно работник этот работает по найму или сам на себя работает (ИП, самозанятый). Главное понять, что в этой категории доходы едва ли существенно превышают расходы человека.

Низкий уровень доходов связан также ещё и с государственными налогами (и другими обязательными платежами и сборами). Платят и так не много, но даже и с этого, в обязательном порядке, государство собирает свою дань – так называемые страховые взносы:

  • ОПС (обязательное пенсионное страхование) – 22%,
  • ОСС (обязательное социальное страхование) – 2,9%,
  • ОМС (обязательное медицинское страхование) – 5,1%.

Эти страховые взносы во внебюджетные фонды платит либо работодатель (организация, ИП) за сотрудников, которым выплачивается заработная плата, либо самостоятельно (ИП и лица, которые занимаются частной практикой) платят за себя те, кто работает на себя, а не на работодателя.

 

ЗДОРОВЬЕ.

Но что делать, если хочется иметь бóльший доход?

Самый широко распространённый и простой подход к повышению уровня своего дохода это думать о нём в категориях линейности. Я получаю 150 руб./час, работаю 8 часов в день, значит, зарабатываю 1200 руб./день. Если я хочу иметь 1500 руб./день, значит мне надо работать на 2 часа в день больше. А если хочется зарабатывать 2 000 руб. в день? Что тогда? Тогда надо будет работать уже 14 часов в день! А если хочется зарабатывать 3 000 руб. в день? Что делать в этом случае? 20 часов в сутки работать?

В долгосрочной перспективе медленно умирать на двух-трёх низкооплачиваемых работах это не выход. Поэтому самый простой подход не означает лучший или оптимальный!

Наиболее оптимальный способ повысить свой уровень дохода, при сохранении тех же самых обязанностей, это делать чуть больше, чем все остальные. Если человек готов жертвовать своим свободным временем – работать сверхурочно, в праздничные и выходные дни, жертвовать своим здоровьем – работать в тяжёлых условиях или на вредных (опасных) производствах, тогда его оплата труда будет выше, и может отличаться даже в разы. Например, можно работать сварщиком в Новосибирске за 30-40 тыс. руб., или в Новом Уренгое за 100-130 тыс. руб. Тяжёлые погодные условия и вахтовый метод работы требует от человека дополнительных физических и психологических затрат, но они компенсируются повышенным доходом.

Делать то же, что и все означает иметь то же, что и все. Это справедливо и в отношении зарплаты. Но если человек готов работать сутками без сна, физически перенапрягаться, вредить здоровью, то это определённо скажется на его доходе (и, увы, на его здоровье). При этом следует отдавать себе отчёт в том, что если сильно увлечься и перенапрячь своё здоровье в погоне за повышенным доходом, то потом весь этот дополнительных доход может пойти на восстановление, подорванного на работе, здоровья.

Помните, что цель не стать миллионером в 25 или 35 лет, и при этом оказаться человеком с ограниченными физическими возможностями или с подорванным душевным здоровьем! Как и во многом другом, здесь нужно найти золотую середину, оптимальный баланс работа/отдых.

 

КВАЛИФИКАЦИЯ.

Следующий уровень в увеличении своего дохода это выполнять квалифицированную работу. В этой категории, чем больше квалификация работника, и чем больше она востребована, тем больший доход может быть достигнут.

Квалификации это есть совокупность знаний, умений и опыта человека. Юристы, финансисты, врачи, спортсмены, а также люди творческих профессий: актёры, художники, писатели, музыканты, режиссёры и т.д., чем более эксклюзивные услуги оказывает человек, чем более они уникальны или узко-специализированы, тем больше доходы сможет получать человек, при условии востребованности данной услуги. Вспомните спортсменов с миллионными (иногда даже в долларовом эквиваленте) доходами в месяц! Звёзды эстрады и кино, топовые юристы, финансисты, менеджеры и т.д. Человек практически любой профессии может достичь существенных доходов.

Если врач работает в государственной больнице, то какой бы он гениальный не был, как бы его не превозносили пациенты, уровень его дохода будет определяться не его способностями и востребованностью на рынке данных услуг, а государственным регулятором в лице Минздрава. Конечно, есть вариации от региона к региону в уровне зарплат – либо ты работаешь в посёлке, либо в областном центре; в Сибири или в Москве. Но зарплата государственного врача принципиально ограничена в росте.

Но если этот же врач будет работать в частной клинике, то уровень его дохода может быть в разы превышать бюджетный уровень зарплаты. Школьный учитель, если он действительно педагог от бога, всегда может выторговать себе существенно более лучшую зарплату в частной школе. Художник за свои картины может поучать сотни тысяч и миллионы – если он востребован. И т.д.

 

В вышеперечисленных условных категориях пирамиды доходов – «время», «здоровье», «квалификация» – центральным звеном всегда выступает сам человек: в роли работника, в роли добытчика, в роли генерирующего доход. Грубо говоря, если из схемы убрать человека, то не будет и дохода. То есть человек своими усилиями, своими действиями создаёт себе доход.

В силу этого, есть ограничение на возможный уровень дохода – это сам человек, предел его физических возможностей, его усилия. Ни один человек не может длительное время работать в режиме 24/7. Как бы много не хотелось заработать, максимально напрягаться человек может лишь непродолжительное время. Не может стоматолог сутками напролёт лечить зубы, даже если ему очень сильно нужны деньги. И больше определённого количества пациентов в час он также не может принять (без ущерба качеству оказываемых услуг) – что является другим ограничивающим фактором.

Не может художник штамповать шедевры каждый день, за которые клиенты готовы платить сотни тысяч и миллионы. Не может юрист одновременно вести десятки дел.

Другой ограничивающий фактор – это цена на услуги в среднем по рынку. Насколько бы человек не был хорошим юристом или врачом или художником бесконечно увеличиваться ценник на услуги не может. К тому же, чем больший ценник за услуги, тем меньше потенциальных клиентов. Поэтому есть некая средняя величина за конкретные услуги, пусть даже и большая в своём сегменте рынка.

Но даже если у человека будет очень-очень большой ценник на его услуги, и при этом, допустим, и от клиентов не будет отбоя – это означает, что клиенты нуждаются именно в услугах этого конкретного человека. Клиенты пришли к именно нему. Но как мы уже знаем, у любого человека лишь 24 часа в сутках. Поэтому, всё равно будет потолок предельно достижимого дохода. Хоть этот потолок может быть очень и очень высоко расположен.

На этих уровнях пирамиды доходов, сколько бы вам не платили, ваш возможный доход принципиально ограничен. Уровень вашего дохода в большей степени зависит от ваших постоянных усилий, чем от качества принимаемых решений. Уровень потенциального дохода предсказуем и в некоторой степени стабилен. Колебания в доходах возможны, но доход одного дня, не может превосходить дохода за несколько месяцев или лет.

Однако существуют другие виды деятельности, которые в случае успеха и/или удачи, при приложении сравнимых усилий, позволяют получить несравненно больший доход, потому что он не ограничивается затрачиваемыми на его получения силами и временем. В этом случае, принципиально возможно (и не только за один день или за одну сделку) заработать доход, сравнимый с месячным доходом или доходом за несколько лет.

Например, трейдеру, при биржевой торговле, купить/продать на 1 миллион руб. или 100 миллионов руб., и в том и другом случае потребуется затратить одни и те же усилия (в большей степени интеллектуальные, чем физические) –  надо будет сделать выбор между покупкой или продажей конкретного актива и нажать соответствующую кнопку в торговом терминале. Но в случае стомиллионной сделки, если ему повезло и она оказалась успешной, его потенциальный доход за одну сделку может быть сравним с результатами деятельности за многие месяцы или даже годы.

Таким образом, качественным скачком в уровне достижимого дохода является смена вида работы. Если раньше человек совершал некие действия (физические усилия), то теперь человеку надо проявлять в больше степени умения, связанные с управлением и организацией процессов (интеллектуальные усилия).

 

ТОРГОВЛЯ.

Что такое торговля? Если крайне упростить, то это купить дешевле, продать дороже.

В данной категории доход человека зависит от способности найти потребность других людей в каком-либо товаре и удовлетворить её. Выровнять дисбаланс спроса и предложения. Чем больший дисбаланс будет найден, тем боль прибыль может быть. Но важно понимать, что доход зависит от стоимости товара, а не от затрат на деятельность!

Например, в вашем регионе наблюдается бум строительства коттеджей в каком-нибудь элитном посёлке и есть потребность в кирпиче. Маловероятно, что вы сможете найти поставщика кирпича по такой цене, чтобы вы могли сделать 100% маржу. Например, нашли по 5 руб. за штуку, продали за 6 руб. А ведь надо ещё погрузить, привезти, разгрузить – сколько времени и сил уйдёт на выполнение заказа.

Теперь другая потребность. Тот же регион, тот же посёлок – новые коттеджи отделывать надо – несколько звонков, пара встреч, дизайнер и клиент встретились, а вы положили себе комиссию! Одинаковый доход может быть получен разными трудозатратами.

Либо же, при одинаковой затрате и времени и сил доход может отличаться в разы. Можно торговать прет-а-порте в бутике, а можно продавать изделия местной чулочно-носочной фабрики. Условно говоря, в первом случае 500% накрутки, во втором 50%. И там и там целый день торговать можно, но прибыль будет отличаться кардинально.

Ещё раз. В торговле ваш доход определяется не вашей деятельностью (затратами физических сил и времени), а вашей способностью (интеллектуальные усилия) найти потребность в высоко маржинальном[2] товаре и удовлетворить эту потребность.

В данной категории можно ничего не заработать (даже потерять), а можно очень сильно разбогатеть. Но даже в случае финансовых потерь, вы приобретаете уникальный предпринимательский опыт, который будет бесценным в следующих торговых сделках.

 

БИЗНЕС.

Следующий скачок – это масштабирование себя. Можно сказать – умножение себя. Вы сами больше не торгуете, а побуждаете делать других то, что нужно вам. Теперь вы стали бизнесменом, предпринимателем.

Даже если человек имеет юридический статус индивидуального предпринимателя, то он не будет фактически являться предпринимателем, пока его бизнес не начнёт генерировать доход в его отсутствие. Например, ИП торгует самостоятельно в бутике модной одеждой. Год торгует, два… устал, закрыл магазин, поехал на Бали отдыхать на две недели. Дохода нет. Поэтому в этом случае этот человек «ремесленник».

Но если он уехал отдыхать, а магазин продолжает работать в его отсутствие – остался управляющий (заместитель, главный менеджер) и продавцы – то это уже бизнес, а владелец этого бизнесам будет называться бизнесменом или предпринимателем. Бизнес – это когда может не быть дохода, но расходы есть в обязательном порядке![3]

Вы бизнесмен, вы нанимаете других людей. Они делают то, что вы говорите делать и за это они получают деньги. В обмен на деньги, вы покупаете время других людей. И стараетесь сделать покупку как можно выгодней для себя, так как чем больше из прибыли вашего бизнеса, вы будете отдавать работникам, тем меньше будет ваш доход. Создание бизнеса рискованный процесс, и вначале может быть очень трудным выстраивание всех процессов. Но организовать процессы вы можете как угодно. Вы можете нанять генерального директора, менеджера по персоналу, технолога и т.д. Можете нанять людей, которым вы скажите, что вы хотите от них, а те в свою очередь, наймут других людей и т.д. И если процессы будут выстроены грамотно, то ваши инвестиции в бизнес будут приносить вам десятки процентов прибыли в течении длительного периода времени. Не так много существуют таких выгодных инвестиций.

Теперь оплачивается ваша способность организовать и управлять процессами. Чем лучше вы организовываете и управляете процессами, тем больше ваш доход. И в принципе, нет такого ограничения на предельную величину достижимого дохода. Вы можете себя масштабировать вплоть до уровня транснациональной корпорации и выйти на планетарный уровень (Google, P&G, KFC и т.д.). Хотя, тут в качестве ограничителя могут уже выступать антимонопольные службы и размеры самой планеты.

Кстати, в этой категории даже не обязательно быть организатором бизнеса. Можно быть наёмным топ-менеджером и получать миллионы и миллионы за свои услуги.

 

ИНВЕСТИЦИИ.

Чем больше размер предприятия, тем всё труднее и труднее управлять громадной махиной. Современные гигантские корпорации насчитывают сотни тысяч сотрудников и даже миллионы. Например, в Volkswagen более полумиллиона человек, на почте Китая почти 900 тысяч, а в американской Wal-Mart Stores, по данным 2016 года, работает свыше 2,3 млн. человек!

Владеть таким громадным бизнесом выгодно и доходно, но безгранично такие предприятия не могут увеличиваться. Но не деньги…

Предельная категория достижимого дохода это сами деньги. Современная финансовая система позволяет масштабировать себя практически в неограниченном количестве. Ваши деньги зарабатывает другие деньги, которые зарабатывают другие деньги и т.д. Речь идет о финансовых рынках – инвестиционная деятельность.

Создаёте бизнес, он генерирует доход. На эти доходы инвестируете в другие бизнесы, которые генерируют ещё больший доход в сумме. Следующая итерация, следующий бизнес и т.д.

В случае успешного управления инвестициями доходы возрастают в геометрической прогрессии. Практически нет ограничений к величине возможного дохода.

 


 

ССЫЛКИ

[1] Конституция РФ. Глава 2. Права и свободы человека и гражданина, статья 57.

[2] Маржа это разница между ценой продажи и себестоимостью товара (аналог понятия прибыль).

[3] С этой точки зрения любое домохозяйство можно рассматривать как «бизнес» – работы может не быть, т.е. нет доходов, но расходы есть всегда (требуется ежедневное многоразовое питание, за жильё надо платить и т.д.). И каждый из нас, по сути, является предпринимателем своего «семейного бизнеса». И от того, насколько хорошо мы управляем своим бизнесом (домохозяйством) зависит то, будет ли оно процветать или нет.


 

Учитесь обращаться с тем, что имеете в настоящее время.

Повышайте свою ФИНАНСОВУЮ ГРАМОТНОСТЬ!Инста_Обложка